养老储蓄终于开启试点了，很多朋友不太了解这个新鲜东西，不知道在有多余资金的情况下存入养老储蓄是否划算。现阶段的养老储蓄不是你想存就能存的，能在试点期间买到这样的产品就不错了，大部分人想存也没有“资格”存，为什么这么说呢，请看以下分析。

试点城市只有5个、存款总量有限，根本不够用

养老储蓄目前处于试点阶段，还没有全面推开，所以你所在的城市可能根本不在试点范围内，想参与都没有资格。

(相关资料图)

根据公布的方案来看首批养老储蓄试点城市只有五座，分别是合肥、广州、成都、西安和青岛，这五座城市里没有直辖市，除了广州以外均是二线城市。

换言之，只有在这五座城市里开了储蓄账户的民众才能购买养老储蓄，绝大部分民众暂时无法购买。

除了试点城市不多外，这次的养老储蓄项目是有额度限制的，一家银行有100亿的规模，总共有四家银行参与，加一起总规模为400亿元。这400亿元要在五座城市里分配，每一座试点城市能够分到的平均储蓄金额为80亿元。

你知道二线以上城市的存款余额是用什么单位衡量的吗？答案是万亿元人民币，80亿元与万亿元比是不是可以忽略不计？

因此，哪怕你所在的城市有幸成为五座养老储蓄试点之一，大概率也很难从仅有的80亿元额度里抢到多少。

保本保息，安全性高于绝大部分银行存款

最近风险等级为R2级别的理财产品因债券市场的剧烈波动而亏损，很多人对低风险资产也产生了恐惧，生怕一个不留神本金也亏了。

养老储蓄会亏吗？

我可以确定地告诉你不存在亏损的可能，养老储蓄不是理财产品、不是信托产品、不是基金，而是正儿八经的存款。

银行存款是保本保息的，这是国家规定的，不是银行想改就能改的。更加重要的是首批试点的银行仅有四家，分别是工商银行、建设银行、农业银行和中国银行，作为规模最大的四大国有银行，在他们家存钱的安全性比中小银行还要高。

如果四大国有银行的存款都有风险的话，那么人民币本身就出问题了，哪怕你把现金存在家里的保险箱里也没意义。

优点是利率高、缺点是存期长

题主提到养老储蓄的年化存款利率为4%，该表述不太精确，目前得知的消息是养老储蓄的年化利率在3.5%至4%之间，低一点的是3.5%，高一点的是4%。

该利率水平是相当高的了，四大国有银行普通存款的利率为多少？五年期的挂牌利率为2.65%，远远低于养老储蓄存款的3.5%至4%；即使存的是大额存单，四大国有行发行的产品利率也没有一家超过3.5%的，最高在3.25%左右，一般在2.9%-3.15%之间，依然低于养老储蓄存款的利率。

仅从利率上来说养老储蓄算是存款、存单类金融产品的天花板了，这年头零风险的东西利率还能够超过3.5%就像是大熊猫一样罕见。

养老储蓄的“弱点”在于存期较长，试点的产品一共有四种，期限最低的为5年，还有10年、15年和20年的。

与此同时，年龄不同可以购买的养老储蓄种类不同，50岁以上者都可以买，45岁至49岁的只能买10年、15年和20年期限的养老储蓄，40岁至44岁的只能买15年和20年期限的，35岁至39岁的只能买20年期限的，不到35岁的不能买。

如此规定再结合超长的存款期限充分体现了养老储蓄的特点，就是为了不让你乱花钱，要有长远眼光，“逼”你把钱存到银行里，等到年纪大了、需要养老的时候再用。

不是所有人都适合购买养老储蓄

虽然养老储蓄的利率很高但不是所有人都适合购买的，试点结束后养老储蓄会在全国推行，除了35岁以下的人暂时无法购买外还有一些人可以考虑其它投资产品。

第一类是短期内需要用钱的人。养老储蓄最短存5年，最长存20年，如果预计短期内要用钱的话不合适购买，存进去再取出来不说完全拿不到利息，至少会损失一部分利息。

第二类是高风险投资者。4%的年化利率在存款领域属于天花板的存在但在投资股票、基金、大宗商品期货的人眼里不算什么，他们一天的得失可能就超过4%了，愿意以高风险为代价博取高收益的人会因为看不上存款的那点利息而对养老储蓄提不起兴趣。

当然，不管看不看得上一年4%的存款利率，养老储蓄给了大家一个额外的选择机会，多一条路总比少一条路好。

就我个人来说愿意拿出一部分资金买入养老储蓄，只是我所在的上海不在本次试点范围之内，一年后全国应该会推广，到那时就能购买了，只是估计还是得抢额度。