这样的观点是错误的，养老保险实际上是自己的钱加国家或者单位补贴养老，为什么这么说呢？这要从养老保险的缴费机制说起。

养老保险分两种，城镇里有固定工作岗位的人员缴纳城镇职工养老保险，没有固定工作岗位的和农村居民缴纳城乡居民养老保险，两种养老保险的缴费方式不同，先来说后者。

国家贴补大量资金为农村居民养老

【资料图】

城乡居民养老保险一年缴费一次，到了60岁的时候累计缴费15年可以领取养老金。

每一年缴费多少钱呢？不同地方的标准不同。以上海为例，一共有10档缴费标准，分别是500元、700元、900元、1100元、1300元、1700元、2300元、3300元、4300元、5300元，每一档次补贴的金额分别为200元、250元、300元、350元、400元、450元、525元、575元、625元、675元。

比如，张三选择1700元档次，自己缴费1700元后国家补贴450元，加一起为2150元进入张三的个人养老金账户，每年缴费，每年都有补贴，这些钱会在退休时以养老金的形式逐月发放。

对于张三来说450元就是国家补贴的，缴纳30年获得的补贴总额为13500元，选择的缴费档次越高获得的补贴金额越高。

这是缴纳养老保险时的补贴，领取时还会有补贴。依然以上海为例，城乡养老金时分成两部分，一是个人账户养老金，就是前面提到的每年缴纳加上补贴的金额累计在一起换算成每月发放的金额。

二是基础养老金，由政府补贴，每个地方标准不同，还是以上海为例，2022年每月的基础养老金补贴已经上涨到了1300元。

换言之，领取的时候上海政府每月为缴纳城乡居民养老保险的退休人员补贴1300元，并且每年都在增加，2020年和2021年的基础养老金分别是1100元和1200元。

因此，城乡居民养老保险可不是所谓的自己给自己养老，缴费者只是承担了一部分养老成本，国家给了大量的补贴。

城镇职工养老由个人和单位承担

如果你是在城市里并且有固定工作的，所在单位必须缴纳社保，其中有一张即为城镇职工养老保险，不缴纳属于违规行为，可以申请劳动仲裁。

城镇职工养老保险每月缴费一次，按照上一年度个人平均月税前收入的一定比例缴纳，个人工资里扣8%，单位再缴纳16%。

比如，张三2021年月税前收入为1万元，2022年每月个人工资扣除800元缴纳养老保险，这部分钱进入养老金个人账户，同时，单位每月缴纳1600元进入养老金统筹账户。

等到退休领取养老金的时候同样分为两部分，一是个人账户养老金，完全由个人账户里的余额决定，这部分属于自己为自己养老。

二是基础养老金，根据一个复杂的公式计算出来，金额方面肯定比个人账户养老金要多，这部分可以当成是公司贴补后退休人员才能领取的。

有的朋友可能会认为每月单位缴费部分进入了养老金统筹账户，如果不缴纳这部分资金也会作为工资发放给员工，所以城镇养老保险完全是自己给自己养老。

我只能说持有这种想法的人太天真了，你觉得老板在没有强制缴纳社保义务的情况下会把钱都发放给员工吗？99%的单位做不到如此大公无私。能省的尽量省，能自己赚的钱怎么可能会给员工呢？

上面的例子中张三的单位每月要替其承担1600元的养老保险单位缴费部分，如果国家不强制，好一点的单位可能会拿出800元作为工资发给张三，抠搜一点的老板一分钱也不会给张三，全部进单位腰包。

因此，城镇养老保险制度确实增加了企业的用工成本，这也是很多民营单位想尽办法逃避缴纳义务的原因。

与此同时，这项制度让职工获益良多，单位必须为职工养老提供一定金额的补助，金额甚至超过了个人承担的部分（为个人缴费的2倍）。

所以，缴纳城镇职工养老保险的人员退休后领取的养老金是由自己和单位一起承担的，也不是用自己的钱给自己养老。

相反，商业保险则完全属于自己为自己养老，优越性上远弱于社保。

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