说了很久的养老储蓄终于在11月20日正式启动，先要说明一点，别看养老储蓄带有“养老”二字就以为这玩意是针对老年人或者退休人员的，实际上恰恰相反，养老储蓄面向的投资对象主要是中青年。

就好比领取养老金是退休以后的事情但缴纳养老保险是工作时候的事情一样，养老储蓄的本质是工作时存钱，等到了年纪大了退休后收入减少的时能够用以前存下的钱补贴日常生活中的开销。

(相关资料图)

年纪大了后不是考虑存钱而是想着花钱，尤其对那些养老金与工作时的收入存在较大差距的人来说更要未雨绸缪，比如没有参加养老保险或者按照最低缴费档次缴费的个体工商户。

3.5%至4%的年化利率高于定期存款和国债

目前有四家银行参与11月20日开始养老储蓄试点工作，给出的年化存款利率在3.5%至4%之间，这样的利率水平是非常高的。

以国债为例，最近发行的三年期国债利率为3.35%、五年期国债利率为3.52%，后者虽然略高于养老储蓄的最低年化利率但离着最高4%的利率有不小的差距。

银行定期存款利率就更低了，参加养老储蓄试点的四家银行分别是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，也就是咱们通常说的四大国有行，从今年9月15日开始四大国有行最高的五年期定期存款挂牌利率仅为2.65%，远远低于养老储蓄的利率。

即便是四大行大额存单的存款利率最高也就只有3.25%左右，大部分产品集中在2.9%至3.15%之间。

存款期限最低为5年、最高为20年，对购买者年龄有要求

相比于定期存款和国债这两种老百姓最常接触的零风险金融产品，养老储蓄的存款期限与它们有所不同。

试点期间推出4款不同期限的养老储蓄，分别是5年期、10年期、15年期和20年期，相比于定期存款最多5年期的存款期限，养老储蓄的存期确实比较长，体现了这个类型的存款就是为“养老”而设计的。

另外一方面，养老储蓄对购买者的年龄有特殊规定，年龄加上存款期限必须大于55。比如，张三今年42周岁，他只能购买15年期和20年期的养老储蓄，因为5年期和10年期加上42周岁不到55。

从这条规定能够推出50周岁以上的人可以购买任何期限的养老储蓄，45周岁至49周岁的人可以购买20年、15年和10年期限的养老储蓄，40周岁至44周岁的人可以购买20年和15年期限养老储蓄，35周岁至39周岁的人只能购买20年期限的养老储蓄，不足35周岁者暂时无法购买养老储蓄。

如此设计是为了让购买养老储蓄的人只有在年龄超过55周岁后才能从银行取出这笔资金，同样体现了“养老”的特性，想要提前取钱不是不可以但可能拿不到利息，这就要求投资人安排好资金用途，将确实准备用来养老的资金存到养老储蓄里去。

目前只有五个地区的居民可以存

了解了养老储蓄的基本情况后来讨论下普通人要不要存养老储蓄的问题。

2022年11月20日起养老储蓄正式进入试点阶段，试点期只有五个试点城市的居民才能存养老储蓄，五个城市分别是广州、成都、西安、青岛以及合肥，如果你不在这个五个城市工作生活，那么暂时还无法获得购买养老储蓄的资格。

当然，即使在这个五个城市也不一定买得到，因为试点发行规模一共400亿元每个城市平均分配80亿元，这五个城市里的广州居民部门储蓄余额超过了2万亿元，其他几个城市也都在1万亿元附近，最少的也超过了5000亿元。

换言之，哪怕身处五座城市也很有可能因为发行规模原因无法购买到养老储蓄。

全国推广后普通人可以存，但一种情况不太合适

一年后养老储蓄会在全国各地推广，到时候大家都能在当地银行办理养老储蓄存款，那么普通人要不要存呢？

这个问题因人而异，我只能提几点个人的看法。

第一，存款利率确实是比较高的，不愿意承受本金波动的人可以考虑。

最近R2级理财产品因为债券市场波动而发生净值浮动，不少人吐槽以后再也不买理财宁愿存钱。对于饱受理财产品净值变化波动煎熬的投资人来说定期存款和国债成为了为数不多的可选投资方案。

既然要存定存就要选择利率高一点的产品，养老储蓄高存款利率的优势得以体现，存在四大国有行里，还能按照每年3.5%至4%的存款利率收取稳定的利息，这当下及未来的市场中也就只有养老储蓄能够提供了。

第二，养老保险缴纳基数较低的人可以考虑。

我可以很明确地告诉大家最好的养老方法是缴纳社保，现在有很多与养老有关的东西，个人养老金、养老储蓄、养老理财产品、商业养老险等，它们的共同特点是“自己给自己养老”，也就是每一分钱都是自己存下来的。

社保养老保险不同，虽然也讲究长缴多得、多缴多得，但国家或多或少会贴补一些，从养老金的计算方法上可以看出。

不过，养老保险不是自己想缴纳多少就缴纳多少的，尤其是城镇职工养老保险，一看工人收入高低、二看所公司老板的良心（这点懂得都懂，不展开说了）。

在收入有余却无法足额缴纳养老保险的情况下通过购买养老储蓄填补未来养老金的不足是一个不错的选择。

对于大部分人来说养老储蓄是一个非常好的选择，不管收入多少、资产多少，或多或少都可以存一些，但有两种情况不太合适。

养老储蓄最早55岁才能取出，存的期限长的话可能要60岁以上才能取出。

比如42周岁时购买了20年养老储蓄，62周岁存款才到期，20年里这笔钱是不能动的，如果需要买房、送孩子出国读书或者遇到其他需要用钱的情况就比较被动了，提前取出将损失大部分利息，不取的话影响资金安排，陷入两难境地。

因此，对于资金不是很充足的人来说不应该将大量存款购入养老储蓄，留足备用金后看是否还有多余的钱，然后再考虑购买养老储蓄。

实际上我们不能将养老储蓄当成普通的定期存款，两者定位不同，前者的重点在于未来，存入养老储蓄后就当这笔钱在存期到期前不能再使用了。

最后，给有关部门提一个建议，可以在养老储蓄中加入特殊情况下的提前取回条款，比如当取钱是为了买房、看病或者给子女支付出国留学费用等时提前取出依然能够按照事先约定的年化利率（3.5%至4%）计算利息。

相信这一条加上后会有更多的人愿意购买养老储蓄，新政的实施效果更也会更好。