中国基金报记者 曹雯璟

近日，多家银行纷纷降低费率，以争夺个人养老金市场。比如日前，建设银行决定对部分养老公募基金产品实行申购费率5折优惠。据记者不完全统计，目前已有包括邮储银行、农业银行、招商银行、兴业银行、民生银行等在内多家银行推出优惠政策，以期用最快速度在个人养老金市场占据一席之地。

多位银行业内人士表示，个人养老金市场长期看，空间十分巨大。因此，先下手为强，争分夺秒抢夺客户，成为很多银行抢夺市场份额的不二选择。

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抢滩个人养老金市场，多家银行减费让利

12月2日，建设银行官网发布《关于部分养老公募基金（FOF)Y类份额申购交易费率优惠的公告》。公告显示，参与此次费率优惠的养老公募基金(FOF)Y类份额，为纳入证监会个人养老基金名录且该行代销的部分养老基金。具体优惠产品名单，可查询该行手机银行“个人养老金-专属基金”模块。活动时间为2022年12月5日起至该行另行公告时止。活动期间，投资人通过该行手机银行、个人网银和柜台申购(不含定投)以上产品均享有申购费率5折优惠。

此外，建设银行提示投资者，基金有风险，投资需谨慎，投资者应根据自身风险承受能力选择合适的基金产品，并仔细阅读基金合同和招募说明书。

记者注意到，自银行个人养老金业务上线以来，包括邮储银行、农业银行、招商银行、兴业银行、民生银行等多家银行纷纷降低费率，以最快速度在个人养老金市场占据一席之地。

日前，邮储银行发布公告显示，自11月25日起，对在该行开立个人养老金账户的个人客户，免收工本费、年费、小额账户管理费、账户余额变动通知短信服务费、跨行转账手续费。此外，在该行首开个人养老金资金账户可参与抽奖，最多拿500元红包，缴存可得30元支付宝红包。兴业银行于11月25日起对该行代销的个人养老金账户公募养老基金（养老份额）开展申购、定时定额申购费率1折优惠活动。民生银行也发布公告称，该行已代销的全部公募基金的养老份额（Y份额）或成功扣款的定投交易，申购或定投费率享有1折优惠。

沪上一位银行业内人士向中国基金报记者透露，最近一个月特别卷，其实不仅银行，保险、基金、证券公司各自都有背负开发个人养老金账户的指标要求。在实际操作中，一些基金公司会要求银行在卖自己个人养老金账户产品前，必须先达到一定养老金账户客户数量。即与银行进行客户捆绑。目前冲在客户开发最前端的还是银行，这也导致各家银行打出最低费率优惠、开户免费、缴存送红包等活动，狠命砸钱开拓客户。

另一位银行个人养老业务负责人表示，目前每年个人养老金业务增量有8500亿左右，随着时间推移每年体量还将增长，个人养老金市场长期看，空间十分巨大。个人养老金业务中，储蓄存款、理财产品这两大类，本身就是银行重要业务。而商业养老保险、公募基金业务，银行也是重要的 渠道。而个人养老金有关实施办法中，规定了“一人一行一账户”，也就是说，每个人个人养老金账户长期可能会绑定一家银行，在目前市场刚开始启动时，如果及早抓住客户，就意味着抓住这个客户到退休前的所有个人养老金业务。

“因此，先下手为强，争分夺秒抢夺客户成为很多银行抢夺市场份额的不二选择。而在争夺客户时，价格战，也就是减低费率，就是最直接、见效的手段。不过他同时指出，光靠降低费率是不顾的，后续各项服务的完善、办理手续的简便、乃至理财顾问等的竞争力，才是吸引客户的核心竞争力。”上述负责人表示，

未来将全面打造养老金融服务体系

个人养老金业务是近期资管行业的重头戏，各家银行也积极参与养老“第三支柱”建设。随着个人养老金业务纷纷上线，多家银行表示，未来将全面打造养老金融服务体系。

作为国内较早布局养老金融的全国性银行之一，兴业银行深度参与国家个人养老金的制度设计与政策试点，并为此进行了长期准备，在系统搭建、产品储备、渠道拓展、客户服务等各方面提前布局。

“根据政策，个人养老金资金账户资金可用于投资运作规范、安全性高、成熟稳定的理财、储蓄、保险及公募基金产品，具备长期限、稳健性和普惠性等特点，以实现养老资产的保值增值，这极大地考验了商业银行的综合财富管理能力。根据监管要求，”兴业银行表示，会在试点地区开办个人养老金业务，通过手机银行、网上银行、营业网点等渠道为客户提供个人养老金账户开立、资金缴存、产品投资等服务。目前，兴业银行个人养老金账户功能服务已全面开启，并在手机银行开辟了养老金融专区，规划养老金融方案、设置养老活动、提供养老服务等。

在产品配置方面，民生银行表示，始终致力于为客户提供稳健、安全的财富管理服务，搭建了与第三支柱个人养老金账户适配的“专属养老产品系列货架”，涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大系列，满足不同投资偏好的客户。此外，民生银行专业的财富管理服务团队还为客户提供养老投资久期、流动性、收益、风险等多重目标的咨询服务和资产配置服务，助力广大客户更好地规划个人养老金的投资组合。

“未来，将紧跟国家政策，致力于为客户提供“一站式、全周期、有温度”养老金融服务，持续推动多层次、多支柱养老保险体系建设。”民生银行相关负责人表示。

根据中信证券的研究报告，到2035年，个人养老金理财规模或将达到12万亿，按照养老理财30%、养老储蓄25%、养老目标基金20%、个人养老保险10%、其他15%的比例预估，那么银行、保险、基金公司等都拥有较大的业务空间。以基金为例，预计配置养老目标基金的比例为20%，接近2.5万亿规模，未来十年约25倍增长空间。

根据中金公司测算，短期内若三支柱资金仅投向养老金融产品，短期或为资管行业带来约1.24万亿元规模。中长期来看，建设至成熟期可望为资管行业带来18至26万亿元增量资金。这是个巨大的市场。