本文转自：新民晚报

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最近关于个人养老金的讨论越来越多了，各家银行纷纷推出各种优惠措施吸引客户。个人养老金账户可以先开着，但在购买产品前需要先搞清楚这个账户是派什么用处的？如何挑选购买产品？

所谓个人养老金，顾名思义，就是自己存养老钱的意思。目前推行的个人养老金账户，以自愿原则参与。具体为，每人每年最多可以往账户存12000元，然后自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

简单来说，个人养老金有三大好处：强制储蓄，作为基本养老金的补充；连续投资30年及以上，能实现利滚利的效果；抵税，延缓征税，到退休时再补缴，省下税钱。

也不是所有人都有资格参与个人养老金，目前只在36个城市开放。想买的人，要在这36个城市拥有社保账户才行。开通个人养老金账户后，往里存的12000元，就是每年最多可以享受12000元的抵税额度。等到老了提取养老金的时候，只要补缴3%的个人所得税就可以了。收入越高，省下的税费越多。

需要注意的是，个人养老金账户是封闭式运营的。存进去的钱，流动性已经被锁得死死的，不到退休那天是拿不出来的。所以投资之前一定要三思，尤其是确保你放进去的钱，退休前都用不上。当然，这个流动性的缺点，其实也是个人养老金账户的优点。毕竟，长时间的资金投入，加上利滚利的运营，最后到手将会是一笔丰厚的养老金。

个人养老金账户能买什么呢？主要有四大类：银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。想要获得好的收益，个人养老金账户的产品选择就很关键。

目前看来，投资养老基金比较合适，不过挑选时可以按照以下3步——

1.选择适合自己的基金种类；

2.同类基金中选高收益、回撤也控制得比较好的；

3.选择以往业绩较好的基金经理。因为养老基金的投资周期会比普通基金长，如果基金经理资历尚浅，比如从没有经历过牛熊周期，恐怕难以很好地管理。从入选个人养老金账户的基金来看，有42只基金的基金经理就业时间超过5年，还是有较大的选择空间。

今后，两位同年龄又同时开通了个人养老金账户的年轻人，每年存入相同金额的养老金，由于投资水平的不同，到退休时可能养老金会差很多呢。苏蔓

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