在不少人的认知中，在银行存定期存款，一般选择的期限越长，利率则越高，所以一些人贪图高息，会选择更长的期限去存。一般情况下是这样，但是也有例外，就如有储户发现，在部分银行中，5年期的存款利率反而比3年期的还低一些。为什么会发生这样的情况呢？对于利率低于3年期存款的5年期存款，储户还有必要存吗？

为什么

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这种现象称为“利率倒挂”。之所以会出现这种不鼓励存5年期存款的现象，和当下存款利率下行的趋势有关，表明了银行并不想为5年期存款承担更高成本的态度。

对于银行来说，为揽取定期存款所付给储户的利息是其负债。由于定期存款利率下行，将来5年期存款的利率有可能进一步下行，届时银行为这部分资金所承担的负债就有可能进一步变少。而如果当下为5年期存款开出过高的利率，让储户纷纷存入5年期，相当于提前锁定了高息，对银行来说，不利于后续随着市场降低负债端成本。

有一部分储户有长期闲置资金时，并不能预判这笔钱能闲置多久，当3年期存款的利率高于5年期，一些储户可能会更倾向于去存3年期存款。这一方面可以降低银行的负债成本，另一方面对储户来说也很划算，是双赢的。

有必要存这样的5年期存款吗？

在这样的形势下，还有必要去存利率较低的5年期存款吗？对于这个问题，要综合看待。

当3年期存款高于5年期的利率时，存入3年期后，所享受的年利息是高于5年期的。且锁定时间更短，更易持有到期满，流动性好很多。如果储户有一笔钱能闲置的时间在3年多，存入这样的产品自然是皆大欢喜。

但是如果储户有一笔钱是长期闲置的，比如准备用作养老储蓄，可能十几二十年内都不会动用，即使期间发生其他的事，也另有资金可用。那么这时基本无需考虑流动性风险，反而要关注总利息。

比如此刻存入3年期存款产品，而3年后，存款利率降到非常低的地步，届时再存入3年期存款，这5年内产生的总利息不一定比此刻存入5年期来得多。

不过，也不能说一定比5年期的总利息少。假设此刻3年期存款利率为3.2%，5年期2.7%，3年后，3年期降至2.8%，在这种情况下，前一种方案所带来的总利息是要高于存5年期的。

所以综合来看，有没有必要存这样的5年期存款产品，要看此时3年期和5年期存款利率差别究竟有多大，储户的资金能闲置多久，以及储户对将来存款利率下调幅度的预估。

要点出的是，不建议全部用存款来打理资金，因为当下仅靠存款甚至难以跑赢通胀，大可对少数资金增值处理，比如借助储蓄国债、基金定投等方式。也可以借助一些外贸经济平台的代销，10万每月得1000元利润。

总之，有些银行之所以会出现这种现象，是银行主动控制负债端成本的一种表现。至于要不要存这样的5年期存款，储户要看自己的资金情况究竟如何，究竟适不适合。